中國日報網(wǎng)消息：小舟，今年27歲，是一名普通的公司職員。步入社會5年以來，月收入一直在4500元左右，但因為每月樸素節(jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3500元左右。加上每年年終5000元左右的年終獎，小舟年收入6萬元左右，先后存款21萬元左右。
小舟是土生土長的上海女孩，父母分別為54歲和52歲，工資收入穩(wěn)定。小舟由于工作后仍和父母一起居住，每月不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母300元“搭伙費(fèi)”。
理財目標(biāo)
一． 短期目標(biāo)—資金增值
小舟生活上非常自律，額外支出非常少，但是理財方面并不擅長，除了拿出1萬元做了定期存單，大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。因此希望能對此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。
二． 中期目標(biāo)—購房計劃
希望大約三年后可以有能力獨(dú)立購置一套房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。目前打算購買盧浦大橋附近的二手房。一方面便于將來結(jié)婚成家，即便戀愛結(jié)婚時不需要自己提供住房，也可以在將來用作投資，獲取收益。
三． 遠(yuǎn)期目標(biāo)—未老先富
工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨(dú)立生活后，這一壓力會更加明顯。因此，希望建立一個養(yǎng)老金計劃，使自己能輕松應(yīng)對將來。
四． 補(bǔ)充目標(biāo)—風(fēng)險防范
雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會保險。但是，為了以防范突如其來的風(fēng)險，開始打算購買商業(yè)保險。
兩套理財規(guī)劃
方案一：
A：保留1萬元儲蓄存款，作為6個月的應(yīng)急準(zhǔn)備金（包括有可能即將來臨的甜蜜戀愛生活的備用款）。
B：將現(xiàn)有21萬元用于投資。由于小舟是全職上班，并且投資方面缺乏經(jīng)驗與專業(yè)知識。所以，建議投資基金（30％債券型，70％股票型或混合型）作為長期投資的品種。另外，品牌好的基金公司，不論從投資的產(chǎn)品，組合，風(fēng)險，理念，節(jié)奏等方面都進(jìn)行了優(yōu)化組合，為您防范投資風(fēng)險，做好了第一步。
C：每月3500元節(jié)余如下安排：3000元—3年，基金定額定投；500元—20年，基金定額定投；年度收支節(jié)余，可投資貨幣基金，債券基金購房時備用。
D：購房計劃：目前盧浦大橋附近（魯班路一線）二手房均價約：19000元/平方米。鑒于小舟想婚后自用或用作投資，建議購買60平方米左右的小戶型。建議前期投資準(zhǔn)備40萬元左右，剩余可以貸30年期的房屋抵押貸款。
E：作為本計劃的核心，應(yīng)該增加商業(yè)保險(重大疾病險，意外傷害險等)的購買。防范意外風(fēng)險造成的資金缺口，對整個計劃的沖擊。
F：自購小房用于投資收益時，建議小舟找規(guī)范的中介，履行規(guī)范的手續(xù)，簽訂規(guī)范的合同，明確各自的責(zé)任，避免在這一投資過程中受到損失。
方案二：
A：保留1萬元儲蓄存款，作為6個月的應(yīng)急準(zhǔn)備金。部分資金以貨幣基金的形式存在，這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議辦理信用卡，不僅在購物消費(fèi)時不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用。
B:不再建議小舟繼續(xù)購買黃金等保值品，因為她目前的經(jīng)濟(jì)情況并不理想，沒有達(dá)到中等資產(chǎn)家庭收入水平，投資黃金的收益并不明顯，并不實(shí)際。可以考慮投入5萬至10萬元購買銀行保本保收益的理財產(chǎn)品，以提高固定收益。
C：結(jié)婚資金計劃：目前，普通結(jié)婚開銷約30萬，建議小舟提早準(zhǔn)備，或許結(jié)余部分還可為將來的孩子準(zhǔn)備一筆養(yǎng)育基金?；谀壳百Y本市場波動較為劇烈，股票型基金配置比例應(yīng)該不超過總資產(chǎn)的10%。
D：作為本計劃的核心，應(yīng)該增加（變更）商業(yè)保險(重大疾病險，意外傷害險等)的購買。防范意外風(fēng)險造成的資金缺口，對整個計劃的沖擊。
E：鑒于小舟連續(xù)幾年的收入沒有得到增加，可能是現(xiàn)在的公司效益不理想，或是小舟的個人價值無法得到體現(xiàn)。建議可以考慮選擇其他公司或工作，改善您的收入情況。同時，進(jìn)行頭腦“充電”，職業(yè)技能的提升，以有利于職業(yè)的發(fā)展。
理財師語錄
根據(jù)小舟的理財要求，我們制定了前一篇計劃。同時，我們根據(jù)跟客戶的溝通與了解又制定了后一篇計劃。
前一篇計劃，基本能滿足小舟的初步理財目標(biāo)，但相信也會發(fā)現(xiàn)，這一計劃的實(shí)施，將使她的整個經(jīng)濟(jì)生活集中于房產(chǎn)置業(yè)計劃。即便如此，在隨后的很長一段時間里，小舟“自由翱翔”的翅膀?qū)o法舒展，甚至?xí)霈F(xiàn)繼續(xù)“啃老”的情況。而且，根據(jù)我們的了解，小舟所打算購買盧浦大橋附近的二手房，房價增長很快。二手房的交易，資金、貸款等要求也較為苛刻，好的房源將無法實(shí)現(xiàn)置業(yè)計劃，差的房源沒有良好適宜的居住環(huán)境。
所以，我們建議小舟暫時放棄購房計劃，轉(zhuǎn)而追求財務(wù)的“自由翱翔”，以及生活質(zhì)量的提升。因此，我們制定了后一篇計劃。
在這份計劃中，理財師同樣為她設(shè)定了短期目標(biāo)，長期目標(biāo)，遠(yuǎn)期目標(biāo)，其中包括了：結(jié)婚金的計劃，保險的計劃，未老先富的計劃，以及投資建議和職業(yè)提升建議等等。通過這一系列的計劃的實(shí)施，提高小舟的財務(wù)自由度以及生活質(zhì)量。計劃中只是重點(diǎn)設(shè)計了五年內(nèi)的考量，由于小舟的生活還會有較大的變化（結(jié)婚，生子）。我們將及時溝通商榷，變動計劃，或制定有針對性的單一理財計劃。
（來源：上海證券報）
