銀行得不到的數(shù)據(jù)

　　支付寶業(yè)務(wù)之廣、用戶之眾、份額之大超乎一般金融機(jī)構(gòu)，儼然已成為一個新興的“金融帝國”。2月25日，馬云表示：“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場革命，一場金融的革命?！标戃娬J(rèn)為，支付寶對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的確帶來了不小的沖擊，蠶食了它們的部分業(yè)務(wù)，給它們帶來了心理威脅。

　　陸軍認(rèn)為，支付寶的獨(dú)特優(yōu)勢在于，它掌握了龐大的客戶數(shù)據(jù)庫——用戶在淘寶和支付寶留下了詳細(xì)的消費(fèi)記錄和個人信息數(shù)據(jù)?！坝羞@些數(shù)據(jù)在手，支付寶金融業(yè)務(wù)能夠做到精準(zhǔn)發(fā)展，這讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)坐立不安。這些數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)垂涎欲滴卻取之不得的。”

　　陸軍分析認(rèn)為，未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一是“大數(shù)據(jù)”——結(jié)合用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，投其所好地推銷產(chǎn)品。支付寶的發(fā)展刺激有條件的銀行也開展了類似業(yè)務(wù)，但支付寶“做了銀行業(yè)做不了的事”。他以小額貸款為例解釋說，小額貸款金額小、數(shù)量多，銀行沒有小商家的數(shù)據(jù)，就很難開展。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的作用是中介，發(fā)展方向是降低交易成本，支付寶在網(wǎng)上大幅降低支付成本，給線下金融機(jī)構(gòu)帶來壓力，促使金融機(jī)構(gòu)也跟著降成本，讓消費(fèi)者獲利。

　　一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)似乎從支付寶身上看到了危機(jī)，開始謀變，平安保險董事長馬明哲聯(lián)手馬云、馬化騰創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在網(wǎng)上賣保險。據(jù)媒體報道，馬明哲曾發(fā)表了一番耐人尋味的內(nèi)部講話，他稱“要敢于革自己的命”，“平安未來最大的競爭對手，將會是現(xiàn)代科技企業(yè)”。

　　郭田勇也認(rèn)為：“只有敢革自己的命，才不會被別人革命?！标戃娫谂c銀行業(yè)從業(yè)人員的接觸中也發(fā)現(xiàn)，不少銀行的管理人員都正在對科技變革進(jìn)行思索，求變。他舉例說，美國出現(xiàn)了“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，無網(wǎng)點、無ATM，節(jié)省人力與機(jī)器維護(hù)成本，甚至無信用卡、無支票本，這值得國內(nèi)銀行借鑒。

　　有趣的是，馬云在談及“金融革命論”時，卻審慎地表示“我們不是要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅固?！?/p>

　　本質(zhì)仍是支付平臺

　　此番阿里金融推出“虛擬信用卡”，外界稱此舉“動了銀行的奶酪，旨在成立銀行”，但支付寶一如既往地回應(yīng)稱，“支付寶永遠(yuǎn)不會成為一家銀行”?！澳壳芭c支付寶合作的銀行已多達(dá)180多家，如果支付寶自己做銀行，跟它們的合作基礎(chǔ)就不存在了?！庇兄Ц秾殐?nèi)部人士如此解釋。

　　陸軍也認(rèn)為，支付寶短期內(nèi)很難拿到銀行牌照，做不了銀行?！爸辽倌壳皝砜?，難度非常大?？梢园熏F(xiàn)在的支付寶稱為‘不是銀行的銀行’，它已經(jīng)超越了普通支付平臺的范疇?！?/p>

　　科技財經(jīng)作家醒客認(rèn)為，支付寶的所有服務(wù)都是金融的延伸，這些服務(wù)都建立在“信用擔(dān)?！钡幕A(chǔ)上，但“信用擔(dān)?！焙汀般y行”之間不能完全劃上等號，銀行做資金流轉(zhuǎn)，信用擔(dān)保對資金流轉(zhuǎn)起輔助作用，因此不能把支付寶等同于銀行，兩者之間并非替代關(guān)系。

　　“包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺不會替代銀行，而只是作為一種依附于銀行的衍生服務(wù)，促進(jìn)和改變現(xiàn)有的銀行業(yè)態(tài)，促進(jìn)整個銀行業(yè)信用市場的發(fā)展?！毙芽腿绱丝创Ц秾毜纳矸荨?/p>