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“盡管IC卡的成本較高，但它可以有效地防止信用卡欺詐，為持卡人提供安全保障。中行正在積極推進(jìn)金融IC卡建設(shè)，從產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、系統(tǒng)等方面迅速跟進(jìn)。”近日，中國(guó)銀行個(gè)人金融總部資深產(chǎn)品經(jīng)理張錄接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱，目前，中行已經(jīng)具備各種借貸記金融IC卡的發(fā)行能力，截至2011年已累計(jì)發(fā)行金融IC卡近240萬(wàn)張，電子現(xiàn)金交易量業(yè)內(nèi)居前。
根據(jù)去年中國(guó)人民銀行發(fā)布的“關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見”，到今年12月底，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)要能夠受理金融IC卡；并自2013年1月1日起，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡；而到2015年，中國(guó)將不再發(fā)行磁條卡，全部改為IC卡。
在政策的強(qiáng)力推動(dòng)下，以工、農(nóng)、中、建、交五大銀行為主力，各家商業(yè)銀行全面加快了金融IC卡的建設(shè)進(jìn)程，一場(chǎng)銀行磁條卡向金融IC卡遷移的大幕正在拉開。業(yè)內(nèi)專家稱，我國(guó)EMV時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。
據(jù)了解，EMV是由國(guó)際三大銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡遷移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。許多國(guó)家和地區(qū)已頒布法令，在其境內(nèi)必須發(fā)行和使用金融IC卡，國(guó)際上的銀行卡組織和金融機(jī)構(gòu)也在大力推動(dòng)EMV遷移。
“IC卡”則是集成電路卡的英文簡(jiǎn)稱，俗稱智能卡、芯片卡等。由于采用了最先進(jìn)的智能卡技術(shù)，IC卡憑借體積小、容量大、可靠性強(qiáng)、支持非接觸使用、支付快捷等特點(diǎn)，逐漸成為銀行卡發(fā)展的新趨勢(shì)。
特別是，金融IC卡安全性高，通過(guò)卡片和受理機(jī)具的密鑰等技術(shù)升級(jí)，極大地降低了偽卡的風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了銀行和持卡人的資金安全。有數(shù)據(jù)表明，馬來(lái)西亞在基本完成EMV遷移后，銀行卡欺詐率降到近年來(lái)的最低點(diǎn)。
事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)也不乏運(yùn)用金融IC卡的典型案例。以中行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的PBOC標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)園區(qū)IC卡為例，借助中行的金融IC卡平臺(tái)，不僅企業(yè)員工可以用卡在園區(qū)食堂、超市、班車進(jìn)行小額快速消費(fèi)，工資補(bǔ)貼發(fā)放、門禁考勤應(yīng)用等功能也都集成在這一張卡上，非常方便；而且，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，還有效緩解了企業(yè)園區(qū)消費(fèi)支付運(yùn)營(yíng)壓力，節(jié)約了企業(yè)成本費(fèi)用投入。
采訪中記者了解到，為加速推進(jìn)IC卡的建設(shè)進(jìn)程，各大商業(yè)銀行均加大了研發(fā)創(chuàng)新力度。除企業(yè)園區(qū)IC卡外，2011年8月，中行面向中高端客戶發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張白金尊尚IC信用卡，并在全國(guó)首創(chuàng)了社保金融IC卡。據(jù)悉，該行正著手發(fā)展海外金融IC卡業(yè)務(wù)，目前已在新加坡地區(qū)推出符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的新幣IC信用卡，在澳門地區(qū)推出符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的人民幣及澳門元的雙幣IC卡產(chǎn)品。
繼推出首張IC卡———張家界旅游IC貸記卡后，農(nóng)行于去年9月上線了標(biāo)準(zhǔn)IC貸記卡。與此同時(shí)，農(nóng)行積極籌備銀聯(lián)IC白金卡和區(qū)域性聯(lián)名IC卡發(fā)卡，并加快IC卡受理環(huán)境改造。據(jù)了解，目前，該行已完成對(duì)系統(tǒng)前置的升級(jí)以及POS終端改造。而建行則研發(fā)推出了符合PBOC2.0規(guī)范的龍卡IC信用卡，并已應(yīng)用于公安交通信息管理、公交一卡通、ETC高速公路等領(lǐng)域。
接受采訪的銀行人士表示：“將銀行磁條卡遷移到金融IC卡，既是改善用戶體驗(yàn)、再造業(yè)務(wù)流程的重要手段和載體，同時(shí)也將促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)。”不過(guò)，他們同時(shí)坦承，在向芯片卡遷移的過(guò)程中，銀行將承受較大的成本壓力。
而要實(shí)現(xiàn)到2015年的改造目標(biāo)，必然離不開金融IC卡發(fā)行、受理、交易轉(zhuǎn)接清算等巨額投入。據(jù)測(cè)算，由此所涉及的投入規(guī)模將以千億元計(jì)。
張錄給記者算了一筆賬：目前，一張磁條卡卡片成本為1元左右，而芯片卡的成本則在10元-30元不等。光是卡片需要付出的成本已經(jīng)非常大，更何況在向芯片卡遷移的過(guò)程中，還包括POS、ATM和柜臺(tái)設(shè)備，以及后臺(tái)清算系統(tǒng)、查錯(cuò)處理系統(tǒng)等等，所有系統(tǒng)都要發(fā)生變化。
張錄告訴記者，現(xiàn)在一臺(tái)純磁條POS價(jià)格大約一兩千元，若加上讀芯片功能以及操作系統(tǒng)的支持等，每臺(tái)成本要增加500元-600元。中行每年新增的POS約十幾萬(wàn)臺(tái)，如果存量設(shè)備再?gòu)拇艞l化變成芯片化，銀行要付出的成本將非常巨大。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對(duì)近年來(lái)信用卡欺詐案件頻發(fā)，這也是銀行不得不付出的成本之一。而針對(duì)銀行是否會(huì)將高額成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上的疑問(wèn)，業(yè)內(nèi)人士回答：不會(huì)。由于信用卡不但是支付工具，也是銀行維護(hù)客戶關(guān)系的重要工具。在市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的情況下，銀行不太可能提高收費(fèi)。另一方面，隨著金融IC卡產(chǎn)業(yè)做大，發(fā)卡量迅速增加，成本將會(huì)不斷降低。
“從磁條卡到芯片卡的轉(zhuǎn)換，無(wú)論從工作量還是從本身技術(shù)的復(fù)雜程度上來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)巨大的工程，需要一個(gè)逐步實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。”各家銀行均表示，會(huì)按照人民銀行的統(tǒng)一部署，逐步更新設(shè)備，在2015年之前完成人民銀行既定的目標(biāo)。李嵐
來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 編輯：張少虎
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