理財師手記
有好想法還要有好的操作
對于羅女士來說，由于丈夫創(chuàng)業(yè)還屬于起步、發(fā)展階段，收入尚不穩(wěn)定，所以在理財規(guī)劃上風(fēng)險管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃都是非常重要的目標(biāo)。
羅女士已有一定的理財經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標(biāo)的太過單一、投資風(fēng)格過于激進(jìn)波動過大的風(fēng)險有清醒的認(rèn)識。只是她還沒有把這些寶貴的認(rèn)識通過理財規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實(shí)到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過程，再好的認(rèn)識，不加以落實(shí)，也就無從體現(xiàn)。
通過溝通，羅女士意識到應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病等商業(yè)保險計劃，通過購買消費(fèi)型定期重疾和意外險，來拉高保障，以抵御有可能面臨的重大家庭風(fēng)險乃至企業(yè)風(fēng)險。同時她也非常認(rèn)可100萬資金做一個投資組合，以及每月3000元做定投的投資方式，來達(dá)到戰(zhàn)勝通脹，讓家庭資產(chǎn)保值增值的目的。一方面利用整筆投資來實(shí)現(xiàn)高回報，另一方面通過定投來攤薄投資成本，兩者結(jié)合，可望獲得長期穩(wěn)定的投資回報。
當(dāng)然，現(xiàn)在的規(guī)劃只是適合當(dāng)前情況下的理財規(guī)劃。隨著羅女士家庭收入結(jié)構(gòu)的變化，建議羅女士定期與理財師交流，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整理財規(guī)劃，保障理財目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。
理財規(guī)劃及建議
收入不穩(wěn)定 規(guī)劃更重要
現(xiàn)有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險和健康風(fēng)險，理財師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10％，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現(xiàn)時家庭開資的10年保障。每個家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時之需。
考慮到羅先生收入不穩(wěn)定，建議羅女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準(zhǔn)備金可及時派上用場。
持幣觀望不等于資金閑置
通過溝通，理財師了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。
由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50％的水平。就目標(biāo)而言，羅女士家庭的置房計劃實(shí)現(xiàn)起來不算困難。
來源：中國新聞網(wǎng) 編輯：馮媛
